Qu'est-ce qu'un compte sur carnet ?
Le compte sur carnet est le livret d'épargne classique des banques marocaines. Vous y déposez de l'argent qui reste disponible, et la banque vous verse des intérêts.
Il se distingue du compte courant, qui sert aux paiements et ne rapporte en général rien. Il se distingue aussi du dépôt à terme, où l'argent est bloqué pour une durée fixée en échange d'un taux convenu à l'avance.
Points clés :
- l'argent reste disponible, avec parfois des conditions de retrait propres à chaque banque ;
- les intérêts dépendent d'un taux encadré par la réglementation ;
- le capital ne varie pas selon les marchés, contrairement à une action ou un fonds.
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Le taux du compte sur carnet : qui le fixe ?
Le taux servi sur les comptes sur carnet n'est pas libre. Bank Al-Maghrib encadre la rémunération de ces comptes par un taux minimum réglementé, révisé périodiquement. Votre banque ne peut pas vous servir moins que ce minimum, mais elle peut proposer davantage.
Nous n'affichons pas de valeur ici : le taux change et seule la source officielle fait foi. Pour connaître le taux en vigueur :
- Consultez le site officiel de Bank Al-Maghrib (bkam.ma), dans la rubrique consacrée aux taux.
- Notez la date de consultation et la période d'application du taux publié.
- Comparez avec le taux annoncé dans les conditions générales de votre banque ou sur votre relevé.
Si votre banque affiche un taux inférieur au minimum publié pour la période, demandez-lui une explication écrite.
Pour le contexte macroéconomique, notamment le lien entre le taux directeur et les autres taux, voyez Taux et économie du Maroc.
Calculer les intérêts de votre compte sur carnet
Le calculateur ci-dessous est conçu pour les dépôts à terme. Il permet aussi d'estimer un compte sur carnet : saisissez le taux annuel publié, votre solde, d'éventuels versements réguliers et le taux d'impôt sur les intérêts.
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
Simple : P × r × t. Composé : les intérêts sont ajoutés au solde à chaque période ; taux annuel effectif = (1 + r/n)^n − 1. L'impôt est retenu à chaque versement des intérêts.
Il affiche les intérêts simples ou composés, le montant après impôt et le taux annuel effectif. Le taux annuel effectif est le rendement réel sur une année une fois la capitalisation prise en compte.
Le résultat reste une estimation. Sur un compte sur carnet, la banque calcule les intérêts selon ses propres règles de date de valeur. Par exemple, certaines banques raisonnent par quinzaine : un dépôt ne rapporte qu'à partir d'une certaine date, et un retrait cesse de rapporter dès une autre. Ces règles figurent dans votre convention de compte.
Intérêts simples ou composés
- Intérêts simples : les intérêts sont calculés uniquement sur le capital déposé.
- Intérêts composés : les intérêts versés s'ajoutent au solde et produisent à leur tour des intérêts. On parle de capitalisation.
Sur un compte sur carnet, les intérêts sont généralement crédités sur le compte à intervalles fixés par la banque. Ils deviennent ensuite eux-mêmes productifs. Vérifiez la fréquence de capitalisation dans vos conditions.
Fiscalité des intérêts
Les intérêts d'épargne peuvent faire l'objet d'une retenue à la source, prélevée directement par la banque. Le régime applicable, les éventuelles exonérations et les taux sont définis par la législation fiscale et peuvent évoluer.
Pour connaître votre situation :
- regardez la ligne de retenue sur votre relevé d'intérêts ;
- consultez les textes publiés par le Ministère de l'Économie et des Finances et la Direction générale des impôts ;
- posez la question à votre agence.
Dans le calculateur, saisissez le taux de retenue qui vous concerne pour obtenir un montant net.
Sécurité de l'argent déposé
Les dépôts dans les banques marocaines bénéficient d'un mécanisme de garantie des dépôts, dans certaines limites. Le plafond, les comptes couverts et les conditions sont détaillés sur notre page sur la garantie des dépôts. Vérifiez toujours les chiffres sur le site officiel du fonds de garantie.
Compte sur carnet et inflation
Un taux réglementé protège contre un taux trop bas, pas contre l'inflation. Si les prix augmentent plus vite que votre taux net d'impôt, votre pouvoir d'achat recule même si le solde progresse. Comparez donc le taux net avec l'inflation publiée par les sources officielles.
Comparer avec d'autres placements
| Placement | Disponibilité | Rémunération | Risque sur le capital |
|---|---|---|---|
| Compte sur carnet | Disponible | Taux encadré | Faible, dépôt bancaire |
| Dépôt à terme | Bloqué pour la durée | Taux convenu à l'avance | Faible, dépôt bancaire |
| Produits des banques participatives | Selon le produit | Partage de résultats, pas d'intérêt | Selon le produit |
| Bourse de Casablanca | Vente possible en séance | Variable | Perte possible |
Les fonds et valeurs mobilières relèvent de l'Autorité Marocaine du Marché des Capitaux (AMMC), régulateur des marchés de capitaux. Avant de confier de l'argent à un intermédiaire, vous pouvez utiliser l'outil AMMC, rubrique « Vérifier un Agrément / un Visa » : sociétés de gestion, sociétés de bourse, teneurs de comptes, conseillers en investissement financier.
Le trading à effet de levier (forex, CFD) est d'une autre nature : il peut faire perdre de l'argent très vite, y compris l'épargne engagée. Il ne remplace pas une épargne de précaution. Voir Gestion du risque et Contrôle des changes.
Pour une vue d'ensemble, consultez Épargne, crédit et or.
Questions fréquentes
Le taux du compte sur carnet est-il le même dans toutes les banques ?
Non. Bank Al-Maghrib encadre un taux minimum, et chaque banque peut servir davantage. Comparez les conditions écrites de plusieurs banques.
Où trouver le taux minimum en vigueur ?
Sur le site officiel de Bank Al-Maghrib (bkam.ma). Notez la date de consultation et la période d'application indiquée.
Les intérêts sont-ils imposés ?
Ils peuvent faire l'objet d'une retenue à la source. Vérifiez votre relevé et les textes de la Direction générale des impôts.
Pourquoi mes intérêts réels diffèrent-ils du calculateur ?
La banque applique ses propres règles de date de valeur et de capitalisation, et peut-être une retenue fiscale. Le calculateur donne un ordre de grandeur.
Puis-je perdre de l'argent sur un compte sur carnet ?
Le solde déposé ne dépend pas des marchés. En revanche, l'inflation peut réduire votre pouvoir d'achat. La protection en cas de défaillance d'une banque dépend du mécanisme de garantie des dépôts.
Livret d'épargne et compte sur carnet, c'est pareil ?
Au Maroc, « livret d'épargne » désigne couramment le compte sur carnet. Le nom commercial varie selon la banque.