Garantie des dépôts au Maroc : fonds, plafond et change

Le principe de la garantie des dépôts

Une garantie des dépôts est un mécanisme qui indemnise les clients d'une banque si celle-ci ne peut plus rembourser l'argent déposé. Le client n'a pas de démarche préalable à faire : la protection s'applique aux dépôts éligibles détenus dans un établissement adhérent.

Au Maroc, ce rôle revient au Fonds collectif de garantie des dépôts. Les banques y versent des cotisations. Un fonds distinct existe pour les banques participatives. Les deux sont placés sous le contrôle de Bank Al-Maghrib, la banque centrale.

Ce que la protection couvre en général

La garantie porte sur les dépôts en monnaie détenus auprès d'une banque agréée au Maroc. Il s'agit en général :

• des comptes courants et comptes chèques ;
• des comptes sur carnet ;
• des dépôts à terme ;
• des comptes d'investissement ou d'épargne des banques participatives, selon les règles propres à leur fonds.

Le détail exact des dépôts éligibles et exclus est fixé par les textes. Vérifiez la liste à jour sur le site de Bank Al-Maghrib ou du fonds de garantie avant de vous fier à une catégorie précise.

Le plafond de garantie des dépôts bancaires

La protection est plafonnée : le fonds indemnise jusqu'à un montant maximal par déposant, quel que soit le nombre de comptes détenus dans la même banque. Au-delà de ce plafond, l'argent n'est pas couvert par le fonds.

Le montant du plafond peut être révisé. Nous ne le reprenons pas ici pour éviter de publier une valeur dépassée. Consultez le montant en vigueur et sa date sur le site officiel de Bank Al-Maghrib ou du Fonds collectif de garantie des dépôts.

Quelques points à vérifier dans les textes officiels :

• si le plafond s'applique par banque ou pour l'ensemble du système ;
• comment sont traités les comptes joints ;
• comment sont traités les dépôts en devises ;
• le délai d'indemnisation après la défaillance d'une banque.

Ce que la garantie ne couvre pas

La garantie des dépôts protège contre la défaillance d'une banque. Elle ne protège pas contre la perte de valeur d'un placement.

Ne sont pas des dépôts bancaires, par exemple :

• les actions achetées à la Bourse de Casablanca, dont la valeur peut baisser ;
• l'or physique ou les placements en or ;
• les crypto-actifs ;
• les fonds envoyés à un courtier ou à une plateforme de trading établie à l'étranger.

Pour les marchés de capitaux, le régulateur est l'Autorité Marocaine du Marché des Capitaux (AMMC), régulateur des marchés de capitaux. Elle a publié une mise en garde de l'AMMC du 22.12.2025 contre le conseil en investissement non autorisé et les plateformes de trading frauduleuses (aucun nom cité). Certaines plateformes de trading (or, devises) ne relèvent pas de son contrôle, comme elle le rappelle elle-même.

Le trading de CFD et de forex avec effet de levier peut faire perdre de l'argent rapidement. Aucun fonds de garantie ne rembourse les pertes de trading. Voir Gestion du risque et Régulation et sécurité.

Argent placé à l'étranger et règles de change

Les règles de change marocaines s'appliquent aussi. Voici ce qu'il faut retenir : Office des Changes : seuls les intermédiaires agréés expressément autorisés par l'OC peuvent effectuer des transferts vers l'étranger depuis le Maroc. De plus, les personnes physiques marocaines résidentes entrant en possession d'avoirs ou de liquidités à l'étranger doivent les déclarer à l'Office des Changes dans un délai de 3 mois.

Un compte ouvert à l'étranger ne relève pas de la garantie marocaine. Il peut aussi soulever des questions de conformité. Le détail se trouve sur la page Contrôle des changes.

Comment réduire son exposition

• Répartir une épargne importante entre plusieurs banques, si le plafond s'applique par banque.
• Conserver les relevés et contrats de compte.
• Vérifier que l'établissement est bien une banque agréée par Bank Al-Maghrib.
• Distinguer clairement ce qui est un dépôt de ce qui est un placement à risque.

Pour situer ces choix dans un ensemble, voir Épargne, investissement, crédit et Taux et économie du Maroc.

Questions fréquentes

Dois-je souscrire à la garantie des dépôts ?

Non. La protection s'applique aux dépôts éligibles dans une banque adhérente, sans démarche du client.

Quel est le plafond de garantie actuel ?

Le plafond est fixé par les textes et peut changer. Consultez le montant en vigueur sur le site de Bank Al-Maghrib ou du fonds de garantie.

Les banques participatives sont-elles couvertes ?

Elles disposent d'un fonds de garantie qui leur est propre. Ses règles sont à vérifier auprès des sources officielles.

Mes actions ou mes OPCVM sont-ils garantis ?

Non. Ce sont des placements dont la valeur peut baisser. La garantie des dépôts ne couvre pas les pertes de marché.

Un compte de trading chez un courtier étranger est-il protégé ?

Non, pas par le fonds marocain. Ces fonds ne sont pas des dépôts dans une banque agréée au Maroc. Les règles de change et les pertes possibles liées au levier s'appliquent aussi.