Qu'est-ce qu'un dépôt à terme (DAT) ?
Un dépôt à terme, ou DAT, est une somme que vous bloquez dans une banque pour une durée fixée à l'avance. En échange, la banque vous verse des intérêts à un taux convenu à la signature. On parle aussi de « compte à terme ».
Ses caractéristiques principales :
- Durée fixe : l'argent reste bloqué jusqu'à la date d'échéance.
- Taux connu d'avance : il ne change pas pendant la durée du contrat, même si les taux du marché évoluent.
- Capital non exposé au marché : contrairement aux actions ou aux CFD, la valeur du dépôt ne varie pas avec les cours.
- Disponibilité limitée : un retrait avant l'échéance est encadré par le contrat et réduit en général la rémunération.
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Comment se fixe le taux d'un dépôt à terme
Chaque banque marocaine fixe ses propres taux. Plusieurs éléments les influencent :
- Le taux directeur de Bank Al-Maghrib : quand la banque centrale le relève ou l'abaisse, les taux de rémunération des dépôts suivent en général la même direction, avec un décalage. Voir Taux et économie du Maroc.
- La durée : une durée longue est souvent mieux rémunérée qu'une durée courte, mais ce n'est pas systématique.
- Le montant : pour les montants importants, le taux se négocie souvent directement avec l'agence.
- La politique de la banque : son besoin de liquidités et sa stratégie commerciale.
Les taux affichés sont presque toujours des taux bruts annuels, avant impôt. Demandez toujours le taux net et la méthode de calcul.
Calculer les intérêts de votre dépôt
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
Simple : P × r × t. Composé : les intérêts sont ajoutés au solde à chaque période ; taux annuel effectif = (1 + r/n)^n − 1. L'impôt est retenu à chaque versement des intérêts.
Le calculateur ci-dessus donne les intérêts bruts et nets, en mode simple ou composé, et le taux annuel effectif. Il tient compte de l'impôt sur les intérêts et des versements complémentaires.
Quelques notions utiles :
- Intérêts simples : calculés uniquement sur le capital de départ et versés à l'échéance.
- Intérêts composés : les intérêts sont ajoutés au capital à chaque période, puis produisent eux-mêmes des intérêts. C'est le cas lorsque vous renouvelez un DAT en conservant les intérêts.
- Taux annuel effectif : le rendement réel sur une année, une fois la capitalisation prise en compte. Il permet de comparer des offres de durées différentes.
Impôt sur les intérêts
Au Maroc, les intérêts d'un dépôt à terme sont imposables. En règle générale, la banque applique une retenue à la source : elle prélève l'impôt directement sur les intérêts avant de vous les verser. Vous recevez donc un montant net.
Le taux de cette retenue est fixé par le Code général des impôts et peut changer avec la loi de finances. Nous ne l'indiquons pas ici : vérifiez le taux en vigueur auprès de la Direction générale des impôts ou du ministère de l'Économie et des Finances, et demandez à votre banque le montant net prévu dans votre contrat. Notez la date de votre vérification, car les règles fiscales évoluent.
Retirer son argent avant l'échéance
La sortie anticipée dépend entièrement du contrat signé avec la banque. Les pratiques courantes :
- les intérêts sont recalculés à un taux plus bas, parfois celui d'un compte à vue ou d'une durée plus courte ;
- une partie des intérêts prévus est perdue ;
- certaines banques refusent un retrait partiel et imposent la clôture du dépôt entier.
Avant de signer, lisez la clause de remboursement anticipé et demandez un exemple chiffré à votre conseiller. Ne placez en DAT qu'une somme dont vous n'aurez pas besoin pendant la durée prévue.
Comparer les offres sans se tromper
Vous cherchez le « meilleur taux de dépôt à terme » ? Un taux affiché élevé ne suffit pas pour comparer. Vérifiez ces points :
| Critère | Question à poser à la banque |
|---|---|
| Taux | Brut ou net ? Fixe pour toute la durée ? |
| Calcul | Intérêts simples ou capitalisés ? |
| Durées proposées | Quelles durées, quel taux pour chacune ? |
| Montant minimum | Y a-t-il un seuil d'entrée ? |
| Sortie anticipée | Quelle pénalité, retrait partiel possible ? |
| Renouvellement | Automatique ? À quel taux ? |
| Frais | Des frais de tenue ou de clôture ? |
Saisissez ensuite chaque offre dans le calculateur pour comparer les montants nets.
Sécurité et garantie des dépôts
Les dépôts dans les banques agréées au Maroc bénéficient d'un mécanisme de garantie géré par le fonds de garantie des dépôts, dans la limite d'un plafond. Détails sur la page Garantie des dépôts.
DAT, compte sur carnet et banques participatives
- Le compte sur carnet laisse l'argent disponible, avec une rémunération en général plus faible.
- Les banques participatives ne versent pas d'intérêts ; elles proposent des comptes d'investissement fondés sur le partage des résultats, sans rendement garanti. Voir aussi Finance islamique.
Pour une vue d'ensemble, consultez Épargne, crédit et or.
Placer son épargne à l'étranger ?
Pour un résident marocain, les règles de change sont strictes :
- IGOC 2026 : l'investissement à l'étranger des personnes physiques résidentes est limité aux cas énumérés (actions de salariés dans une société mère étrangère détenant au moins 51 %, actions de garantie des administrateurs) ; aucune autorisation générale pour les particuliers de placer des fonds à l'étranger.
- Office des Changes : seuls les intermédiaires agréés expressément autorisés par l'OC peuvent effectuer des transferts vers l'étranger depuis le Maroc.
- À noter : les personnes physiques marocaines résidentes entrant en possession d'avoirs ou de liquidités à l'étranger doivent les déclarer à l'Office des Changes dans un délai de 3 mois.
Plus d'informations sur la page Contrôle des changes.
Attention aux rendements « garantis »
Une offre en ligne qui promet un rendement élevé et sans risque n'est pas un dépôt bancaire. L'Autorité Marocaine du Marché des Capitaux (AMMC), régulateur des marchés de capitaux a publié une mise en garde de l'AMMC du 22.12.2025 contre le conseil en investissement non autorisé et les plateformes de trading frauduleuses (aucun nom cité).
Le trading de CFD et de forex avec effet de levier n'est pas une épargne : vous pouvez y perdre rapidement une partie ou la totalité de votre mise. Voir Régulation et sécurité.
Questions fréquentes
Le taux d'un dépôt à terme peut-il changer en cours de contrat ?
Non, en principe le taux est fixé à la signature pour toute la durée. Vérifiez cependant cette clause dans votre contrat.
Les intérêts du DAT sont-ils imposés au Maroc ?
Oui. La banque prélève en général l'impôt à la source. Vérifiez le taux en vigueur auprès de l'administration fiscale.
Peut-on retirer son argent avant l'échéance ?
Souvent oui, mais avec une perte d'intérêts. Les conditions exactes figurent dans le contrat de la banque.
Quelle banque propose le meilleur taux ?
Nous ne classons pas les banques. Les taux changent et se négocient : demandez des offres écrites à plusieurs banques et comparez les montants nets avec le calculateur.
Mon dépôt est-il garanti si la banque fait faillite ?
Les dépôts bancaires sont couverts par le fonds de garantie des dépôts, jusqu'à un plafond. Voir Garantie des dépôts.