Calculateur épargne et intérêts de dépôt à terme

Ce que calcule cet outil

Ce calculateur épargne simule un dépôt à terme, c'est-à-dire une somme placée en banque pour une durée fixée, à un taux annoncé. Vous choisissez entre deux modes de calcul :

• Intérêts simples : les intérêts sont calculés uniquement sur le capital de départ.
• Intérêts composés : les intérêts sont ajoutés au capital à chaque période (capitalisation mensuelle ou trimestrielle) et produisent à leur tour des intérêts.

Deux options complètent le calcul :

• Impôt sur les intérêts : vous indiquez le taux de retenue, et l'outil affiche les intérêts nets.
• Versements complémentaires : vous ajoutez une somme à chaque période pour voir son effet sur le capital final.

Les champs sont pré-remplis avec des valeurs d'exemple neutres. Remplacez-les par les conditions de votre propre offre. Le résultat s'affiche à côté des champs et se met à jour quand vous modifiez une valeur.

Comment l'utiliser

1. Saisissez le capital initial en dirhams.
2. Indiquez le taux annuel nominal, c'est-à-dire le taux affiché par la banque avant capitalisation.
3. Indiquez la durée du placement.
4. Choisissez le mode : simple, ou composé avec capitalisation mensuelle ou trimestrielle.
5. Si besoin, ajoutez le taux d'impôt sur les intérêts et un versement périodique.
6. Lisez le capital final, les intérêts bruts, l'impôt, les intérêts nets et le taux annuel effectif.

Pour comparer deux offres de dépôt, gardez le même capital et la même durée, puis changez seulement le taux ou la fréquence de capitalisation.

Les formules utilisées

Intérêts simples

Intérêts = P × r × t

• P : capital placé
• r : taux annuel nominal
• t : durée en années

Intérêts composés

Le taux par période est r/n, où n est le nombre de capitalisations par an (mensuelle ou trimestrielle). À chaque période :

capital = capital + capital × r/n + versement de la période

Le capital final est la valeur obtenue après la dernière période.

Impôt sur les intérêts

Intérêts nets = intérêts bruts − intérêts bruts × taux d'impôt

Taux annuel effectif (TAE)

Le taux annuel effectif mesure ce que rapporte réellement le placement sur l'année, capitalisation comprise. Sans versement :

TAE = (capital après l'année − capital initial) / capital initial

C'est la même grandeur que la formule classique EAR = (1 + r/n)^n − 1. Plus la capitalisation est fréquente, plus le TAE dépasse le taux nominal, à taux nominal égal.

Lire les résultats

• Capital final : capital initial, versements et intérêts cumulés.
• Intérêts bruts : ce que le placement produit avant impôt.
• Intérêts nets : ce qui reste après la retenue que vous avez saisie.
• TAE : le taux qui permet de comparer des offres dont la fréquence de capitalisation diffère.

Un exemple concret : avec les valeurs pré-remplies, passez du mode simple au mode composé, puis de trimestriel à mensuel. L'outil montre l'écart entre les modes de calcul sur le même capital. Les chiffres viennent du calcul, pas d'une offre réelle.

Limites du calcul

Le résultat est une simulation. Plusieurs points peuvent faire différer le montant réellement versé par votre banque :

• les règles de calcul de la banque (base de jours, date de valeur, arrondis) ;
• le traitement fiscal réel des intérêts, à vérifier auprès de votre banque ou de l'administration fiscale ;
• les conditions de sortie anticipée, souvent pénalisantes sur un dépôt à terme ;
• l'inflation, qui réduit le pouvoir d'achat du capital final.

Pour tenir compte de l'inflation, utilisez le calculateur de rendement réel ou le calculateur d'inflation. Pour connaître le contexte des taux au Maroc, consultez la page Taux et économie du Maroc.

Un dépôt à terme et le trading à effet de levier n'ont pas le même profil : le trading de CFD et de forex avec levier peut faire perdre de l'argent rapidement, y compris une part importante du capital. Voir la page Gestion du risque.

Outils liés

• Intérêts composés : croissance d'un capital sur une longue durée.
• Objectif d'épargne : versement nécessaire pour atteindre une somme cible.
• Règle de 72 : estimation rapide du temps de doublement d'un capital.
• Épargne, investissement, crédit : notions de base sur l'épargne au Maroc.

Questions fréquentes

Quelle différence entre intérêts simples et composés ?

En intérêts simples, seul le capital de départ rapporte. En intérêts composés, les intérêts déjà acquis s'ajoutent au capital et rapportent aussi. À taux nominal égal, le mode composé donne un capital final plus élevé.

Pourquoi le TAE est-il différent du taux affiché ?

Le taux affiché est souvent un taux nominal annuel. Si les intérêts sont capitalisés plusieurs fois par an, le rendement réel sur l'année est un peu supérieur. Le TAE mesure ce rendement.

L'outil applique-t-il la fiscalité marocaine automatiquement ?

Non. Vous saisissez vous-même le taux d'impôt sur les intérêts. Vérifiez le taux applicable à votre situation auprès de votre banque.

Puis-je simuler des versements réguliers ?

Oui. Indiquez un versement périodique. Il est ajouté au capital à chaque période et produit des intérêts à partir de ce moment.

Ce simulateur épargne Maroc remplace-t-il l'offre de la banque ?

Non. C'est une estimation. Seul le contrat de dépôt de votre banque fixe le taux, la durée, les conditions de sortie et le montant exact des intérêts.