Calculateur d'objectif d'épargne

À quoi sert ce calculateur

Ce calculateur d'épargne par objectif répond à une question simple : combien épargner par mois pour disposer d'une somme donnée à une date donnée ?

Vous renseignez :

• l'objectif : le montant visé, en dirhams ;
• la durée : le nombre de mois ou d'années avant l'échéance ;
• le taux de rendement annuel attendu sur l'épargne. Si l'argent ne rapporte rien, mettez un taux nul ;
• l'inflation, en option : la hausse moyenne des prix que vous retenez.

Les champs sont pré-remplis avec des valeurs d'exemple neutres. Elles servent à montrer le fonctionnement, pas à proposer un objectif ou un taux. Le résultat s'affiche à côté des champs et se met à jour dès que vous modifiez une valeur.

La formule utilisée

Le calcul suppose un versement identique chaque fin de mois et des intérêts composés mensuellement.

• r : taux mensuel, c'est-à-dire le taux annuel ramené au mois ;
• n : nombre de versements mensuels ;
• FV (valeur future) : l'objectif à atteindre ;
• G : rendement cumulé, exprimé en proportion, d'un dépôt placé pendant n mois au taux r. Dans la notation habituelle, on l'écrit (1 + r)^n − 1.

Versement mensuel = FV × r / G

Si le taux est nul, il n'y a pas d'intérêts : le versement mensuel est simplement l'objectif divisé par le nombre de mois.

L'option « objectif ajusté de l'inflation »

Une somme fixée aujourd'hui achètera moins de choses dans quelques années. Si vous activez l'option, l'outil augmente d'abord l'objectif de l'inflation cumulée sur la durée :

Objectif ajusté = objectif actuel + objectif actuel × I, où I est l'inflation cumulée sur la période.

Le versement est ensuite calculé sur cet objectif ajusté. Le résultat est alors un montant à épargner en dirhams courants, qui préserve le pouvoir d'achat visé. Pour mesurer l'effet de l'inflation seule, utilisez le calculateur d'inflation. Pour comparer rendement et hausse des prix, voyez le calculateur de rendement réel.

Comment lire le résultat

Avec les valeurs d'exemple, le simulateur d'épargne affiche trois éléments :

• le versement mensuel nécessaire ;
• le total de vos versements ;
• la part apportée par les intérêts.

Modifiez un seul paramètre à la fois pour voir son effet. Allonger la durée réduit le versement mensuel. Un taux plus élevé réduit aussi l'effort, mais seulement si ce rendement est réellement obtenu. Activer l'inflation l'augmente.

Gardez en tête les limites du calcul :

• le taux de rendement est une hypothèse, pas une garantie ;
• les impôts, frais bancaires et éventuelles pénalités de retrait ne sont pas inclus ;
• l'inflation réelle peut s'écarter de la valeur saisie.

Pour partir d'un capital de départ plutôt que d'un objectif, utilisez le calculateur Épargne et dépôt ou Intérêts composés. La règle de 72 donne un ordre de grandeur rapide du temps de doublement d'un capital.

Épargne et trading : deux choses différentes

Ce calculateur suppose un rendement régulier. Le trading de CFD et de forex avec effet de levier ne fonctionne pas ainsi : les résultats sont irréguliers et les pertes peuvent être rapides, jusqu'à la totalité du capital engagé. Ne l'intégrez pas dans un plan d'épargne comme s'il s'agissait d'un taux fixe. Les risques sont détaillés sur la page Gestion du risque, et les différents supports d'épargne au Maroc dans Épargne, investissement, crédit.

Questions fréquentes

Le calculateur me dit-il quel placement choisir ?

Non. Il calcule un versement à partir de vos hypothèses. Il ne recommande aucun produit ni aucun taux.

Pourquoi le résultat augmente-t-il quand j'active l'inflation ?

Parce que l'objectif est relevé pour garder le même pouvoir d'achat à l'échéance. Il faut donc épargner davantage chaque mois.

Que mettre comme taux si mon épargne ne rapporte rien ?

Un taux nul. Le versement mensuel est alors l'objectif divisé par le nombre de mois.

Les versements sont-ils comptés en début ou en fin de mois ?

En fin de mois. Avec des versements en début de mois, le montant nécessaire serait légèrement plus faible.

Le résultat tient-il compte des impôts et des frais ?

Non. Retenez un taux net de frais et d'impôts si vous voulez une estimation plus proche de la réalité.