Qu'est-ce qu'une garantie des dépôts ?
Une garantie des dépôts est un mécanisme public ou para-public qui indemnise les clients d'une banque si celle-ci ne peut plus rembourser l'argent déposé, en général après sa faillite ou son retrait d'agrément.
Le principe est simple. Les banques versent des cotisations à un fonds. Si l'une d'elles fait défaut, le fonds rembourse ses déposants jusqu'à un plafond fixé par la réglementation.
Le but est de protéger les petits épargnants et d'éviter qu'une rumeur ne provoque des retraits massifs dans tout le système bancaire.
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Ce qui est en général couvert
Les dépôts assurés sont les sommes que la banque doit rembourser à vue ou à échéance. On y trouve en général :
- les comptes courants ou comptes chèques ;
- les comptes sur carnet et autres comptes d'épargne ;
- les dépôts à terme ;
- dans les banques participatives, les dépôts selon les règles prévues pour ce secteur.
Points de fonctionnement à connaître :
- Le plafond s'applique par déposant et par banque, pas par compte. Plusieurs comptes ouverts dans la même banque sont additionnés.
- Au-delà du plafond, la somme n'est pas garantie. Le déposant devient créancier de la banque en liquidation et peut ne récupérer qu'une partie, ou rien.
- Le remboursement prend du temps : identification des déposants, calcul des soldes, puis versement.
Pour l'épargne de précaution, voir Fonds d'urgence. Pour la rémunération des comptes, voir Intérêts des dépôts.
Ce qui n'est pas couvert
La garantie des dépôts protège l'argent déposé, pas la valeur des placements. Ne sont en général pas couverts :
| Produit | Couvert par la garantie des dépôts ? | Pourquoi |
|---|---|---|
| Actions, obligations | Non | Ce sont des titres. Leur prix peut baisser. |
| OPCVM, fonds, ETF | Non | Le risque de marché reste à la charge de l'investisseur. |
| Contrats d'assurance-vie ou de capitalisation | Non | Ils relèvent du secteur de l'assurance. |
| Cryptoactifs | Non | Ce ne sont pas des dépôts bancaires. |
| Comptes chez un courtier, au Maroc ou à l'étranger | Non | Un compte de trading n'est pas un dépôt bancaire. |
Les titres conservés par une banque ou un teneur de comptes sont en principe séparés de ses propres actifs. Cette séparation peut aider à les récupérer en cas de faillite, mais elle ne protège jamais contre une baisse des cours. Voir Actions, Obligations et OPCVM et fonds.
Les CFD et le forex avec effet de levier ne bénéficient d'aucune garantie de ce type. Ces produits peuvent faire perdre de l'argent rapidement, parfois tout le capital engagé. Un compte chez un courtier comme Exness n'est pas un dépôt bancaire marocain.
Le cas du Maroc
Le Maroc dispose d'un dispositif de garantie des dépôts bancaires, avec un volet pour les banques conventionnelles et un volet pour les banques participatives. Le plafond par déposant, la liste des dépôts éligibles et la procédure d'indemnisation sont fixés par les textes en vigueur.
Ces montants peuvent changer. Nous ne les reproduisons pas ici. Vérifiez le plafond actuel et la liste des exclusions sur le site officiel de Bank Al-Maghrib ou de l'organisme qui gère le fonds de garantie, en notant la date de consultation.
Côté marchés de capitaux, le régulateur est l'Autorité Marocaine du Marché des Capitaux (AMMC), régulateur des marchés de capitaux. Pour vérifier qu'un intermédiaire est autorisé, utilisez l'outil AMMC, rubrique « Vérifier un Agrément / un Visa » : sociétés de gestion, sociétés de bourse, teneurs de comptes, conseillers en investissement financier. L'AMMC a publié une mise en garde de l'AMMC du 22.12.2025 contre le conseil en investissement non autorisé et les plateformes de trading frauduleuses (aucun nom cité).
L'argent placé à l'étranger
Les règles de change marocaines encadrent strictement les avoirs à l'étranger :
- Office des Changes : seuls les intermédiaires agréés expressément autorisés par l'OC peuvent effectuer des transferts vers l'étranger depuis le Maroc ;
- IGOC 2026 : l'investissement à l'étranger des personnes physiques résidentes est limité aux cas énumérés (actions de salariés dans une société mère étrangère détenant au moins 51 %, actions de garantie des administrateurs) ; aucune autorisation générale pour les particuliers de placer des fonds à l'étranger ;
- Règle à connaître : les personnes physiques marocaines résidentes entrant en possession d'avoirs ou de liquidités à l'étranger doivent les déclarer à l'Office des Changes dans un délai de 3 mois.
Les dépôts placés à l'étranger relèvent du régime du pays concerné, pas du dispositif marocain. Voir Contrôle des changes.
Faillite d'une banque : ce qui se passe pour les dépôts
- L'autorité de supervision constate que la banque ne peut plus faire face à ses engagements.
- Le fonds de garantie est saisi et identifie les déposants éligibles.
- Chaque déposant est indemnisé jusqu'au plafond, solde total dans cette banque.
- La part au-delà du plafond est réclamée dans la procédure de liquidation, sans certitude de remboursement.
Pour limiter l'exposition, certains épargnants répartissent leurs dépôts entre plusieurs banques afin de rester sous le plafond dans chacune. Il s'agit d'une logique de répartition du risque, pas d'une recommandation. Voir Diversification.
Questions fréquentes
La garantie des dépôts protège-t-elle mon épargne en bourse ?
Non. Elle couvre les dépôts bancaires, pas les actions, les fonds ou les obligations, dont la valeur peut baisser.
Le plafond s'applique-t-il par compte ?
Non, il s'applique par déposant et par banque. Les soldes d'une même banque sont additionnés.
Où trouver le plafond actuel au Maroc ?
Sur le site officiel de Bank Al-Maghrib ou de l'organisme gestionnaire du fonds. Notez la date de consultation.
Un compte de trading forex est-il garanti ?
Non. Ce n'est pas un dépôt bancaire, et le trading avec effet de levier peut entraîner des pertes rapides. Voir Régulation et sécurité.
Les banques participatives sont-elles concernées ?
Oui, un volet du dispositif leur est consacré. Voir Épargne, crédit et or.