À quoi sert un fonds d'urgence
Un fonds d'urgence, ou épargne de précaution, est une somme mise de côté pour couvrir des dépenses imprévues : perte d'emploi, réparation de voiture, frais médicaux, panne d'appareil, déplacement familial urgent.
Son but n'est pas de rapporter. Il sert à éviter trois choses :
- s'endetter en urgence, par exemple avec un crédit à la consommation ou une carte de crédit (voir Intérêts carte de crédit) ;
- vendre un placement au mauvais moment, à perte ;
- prendre des décisions sous pression financière.
C'est en général la base de toute épargne. Les placements à plus long terme, présentés dans Qu'est-ce qu'investir, viennent après.
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Combien épargner pour les urgences
Il n'existe pas de montant universel. La pratique courante consiste à exprimer le fonds en mois de dépenses essentielles, et non en mois de salaire.
Calculer vos dépenses essentielles
Les dépenses essentielles sont celles qu'on ne peut pas suspendre :
- loyer ou mensualité de crédit immobilier ;
- alimentation ;
- eau, électricité, téléphone, internet ;
- transport ;
- assurances et frais de santé ;
- remboursements de crédits en cours ;
- dépenses obligatoires pour les enfants.
Les sorties, voyages et achats non urgents ne comptent pas.
Ajuster le nombre de mois à votre situation
Plus vos revenus sont incertains, plus le fonds doit couvrir de mois. Les facteurs qui poussent à prévoir plus large :
- revenus irréguliers : indépendant, commerçant, travail saisonnier, commissions ;
- un seul revenu dans le foyer ;
- personnes à charge ;
- emploi dans un secteur instable ;
- logement ou véhicule ancien, donc plus de réparations possibles ;
- absence de couverture santé complète.
À l'inverse, un foyer avec deux revenus stables et une bonne couverture santé peut viser moins de mois.
Constituer une épargne de sécurité pas à pas
Le calculateur ci-dessous indique combien mettre de côté chaque mois pour atteindre un objectif. Il peut aussi tenir compte de l'inflation, qui réduit le pouvoir d'achat d'une somme qui dort (voir Inflation et épargne).
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
PMT = (objectif − capital initial × (1 + r)^n) × r / ((1 + r)^n − 1), r = taux annuel / 12, n = nombre de mois.
Une méthode simple :
- Calculez vos dépenses essentielles mensuelles.
- Choisissez le nombre de mois à couvrir selon votre situation.
- Fixez une durée raisonnable pour atteindre l'objectif.
- Programmez un virement automatique le jour où le salaire arrive.
- Après chaque utilisation du fonds, reconstituez-le avant tout autre projet d'épargne.
Si l'objectif paraît hors de portée, commencez par un palier plus modeste, par exemple un mois de dépenses, puis augmentez progressivement.
Où garder un fonds d'urgence
L'argent doit être disponible rapidement, sans perte de capital et séparé des dépenses courantes. Voici les solutions habituelles et leurs caractéristiques générales :
| Support | Disponibilité | Risque sur le capital | Rendement |
|---|---|---|---|
| Compte courant | Immédiate | Aucun lié au marché | Généralement nul |
| Compte sur carnet / compte d'épargne | Rapide | Aucun lié au marché | Faible, variable |
| Dépôt à terme | Bloqué jusqu'à l'échéance, sortie anticipée parfois pénalisée | Aucun lié au marché | Souvent plus élevé que le carnet |
| Espèces à la maison | Immédiate | Vol, perte, incendie | Nul, érodé par l'inflation |
Les taux et conditions changent : vérifiez-les auprès de votre banque, et consultez Intérêts des dépôts et Taux et économie du Maroc pour comprendre ce qui les influence. Les épargnants qui souhaitent des produits conformes à la finance islamique trouveront des repères dans Épargne, crédit et or. Sur la protection des sommes déposées en banque, voir Garantie des dépôts.
Beaucoup répartissent le fonds en deux parties : une petite part sur un compte disponible immédiatement, le reste sur un support d'épargne accessible en quelques jours.
Disponibilité contre rendement
Un fonds d'urgence accepte un rendement faible en échange de la certitude de pouvoir retirer la somme prévue au moment voulu. Les supports suivants ne remplissent pas ce rôle, car leur valeur peut baisser juste au moment où vous en avez besoin :
- actions, OPCVM actions, ETF (voir Les actions et OPCVM et fonds) ;
- or physique, dont le prix varie et dont la revente prend du temps (voir Or) ;
- cryptomonnaies (voir Risques des cryptos) ;
- immobilier, peu liquide ;
- un compte de trading, quel que soit le courtier.
Le trading de CFD et de forex avec effet de levier peut faire perdre une somme rapidement. Il ne doit jamais être financé avec l'argent prévu pour les urgences. Avant de trader, lisez Gestion du risque et Tolérance au risque.
Questions fréquentes
Fonds d'urgence et épargne de précaution, c'est la même chose ?
Oui. Les deux expressions désignent une réserve d'argent disponible pour faire face aux imprévus.
Faut-il rembourser ses dettes avant de constituer un fonds d'urgence ?
Beaucoup constituent d'abord une petite réserve, puis accélèrent le remboursement des dettes coûteuses, puis complètent le fonds. Sans réserve, le moindre imprévu peut créer une nouvelle dette. Voir Éviter le surendettement.
Le fonds d'urgence doit-il rapporter des intérêts ?
Ce n'est pas son rôle principal. Un rendement modeste aide à limiter l'effet de l'inflation, à condition de ne pas réduire la disponibilité ni d'exposer le capital à une perte.
Que compte comme une urgence ?
Une dépense imprévue, nécessaire et qui ne peut pas attendre. Des soldes, un voyage ou un nouveau téléphone non indispensable n'en font pas partie.
Comment connaître le montant mensuel à épargner ?
Indiquez votre objectif et la durée souhaitée dans le calculateur placé plus haut sur cette page, avec ou sans prise en compte de l'inflation.