Ce que vous rapporte un dépôt bancaire
Quand vous placez de l'argent dans une banque, elle vous verse des intérêts. C'est le prix qu'elle paie pour utiliser vos fonds pendant une période. Le montant dépend de trois éléments : le capital déposé, le taux annoncé et la durée.
Les taux changent selon la banque, le produit et la période. Cette page ne donne aucun taux. Pour connaître le taux applicable, demandez la fiche du produit à votre banque, avec sa date. Pour situer les taux bancaires par rapport à la politique monétaire, voir Taux et économie du Maroc.
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Calculer les intérêts de votre épargne
Entrez votre capital, le taux annuel, la durée, le mode de calcul (simple ou composé), l'impôt sur les intérêts et d'éventuels versements complémentaires. Le calculateur affiche les intérêts bruts, les intérêts nets et le taux annuel effectif.
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
Simple : P × r × t. Composé : les intérêts sont ajoutés au solde à chaque période ; taux annuel effectif = (1 + r/n)^n − 1. L'impôt est retenu à chaque versement des intérêts.
Utilisez les chiffres de l'offre écrite de votre banque, pas ceux d'une publicité. D'autres outils sont réunis sur la page Calculateurs et simulateurs.
Dépôt à terme et dépôt à vue
Le dépôt à vue
Un dépôt à vue est l'argent disponible à tout moment, par exemple sur un compte courant. Vous pouvez retirer quand vous voulez. En contrepartie, ce compte est souvent peu ou pas rémunéré. Vérifiez les conditions de votre banque.
Le compte sur carnet
Le compte sur carnet est un compte d'épargne courant au Maroc. L'argent reste disponible, avec parfois des règles sur les retraits. Les intérêts sont calculés sur le solde selon une méthode fixée par la banque : solde moyen, solde minimum sur une période, ou autre. Cette méthode change le résultat, il faut donc la demander. Le taux peut évoluer dans le temps.
Le dépôt à terme
Le dépôt à terme (DAT) bloque une somme pendant une durée fixée au départ. Le taux est en général connu à la signature et reste fixe jusqu'à l'échéance. Plus la durée est longue, plus la banque propose souvent un taux différent, mais ce n'est pas une règle.
| Critère | Dépôt à vue | Compte sur carnet | Dépôt à terme |
|---|---|---|---|
| Disponibilité | Immédiate | Large, selon les règles du compte | Bloqué jusqu'à l'échéance |
| Rémunération | Souvent faible ou nulle | Taux variable fixé par la banque | Taux fixé à la signature |
| Retrait avant terme | Sans objet | Sans objet | Pénalité possible |
| Usage habituel | Dépenses courantes | Épargne de précaution | Somme dont on n'a pas besoin pendant la durée |
Pour l'argent de précaution, voir Fonds d'urgence.
Intérêts simples ou composés
Intérêts simples
Avec des intérêts simples, les intérêts sont calculés uniquement sur le capital de départ. Formule : intérêts = capital × taux annuel × durée en années. Les intérêts versés ne produisent pas eux-mêmes d'intérêts.
Beaucoup de dépôts à terme fonctionnent ainsi : les intérêts sont versés à l'échéance ou périodiquement sur un autre compte.
Intérêts composés
Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque période s'ajoutent au capital. La période suivante, le taux s'applique à ce capital augmenté. L'écart avec les intérêts simples grandit avec la durée et avec la fréquence de capitalisation (mensuelle, trimestrielle, annuelle). Détails sur la page Intérêts composés.
Taux nominal et taux effectif
Le taux nominal est le taux affiché. Le taux annuel effectif tient compte de la fréquence de capitalisation : c'est ce que vous gagnez réellement sur une année. Deux offres au même taux nominal peuvent donc rapporter des montants différents. Voir Taux nominal et TEG.
Points à vérifier dans le contrat :
- la base de calcul des jours utilisée par la banque ;
- la date de départ des intérêts (date de valeur) ;
- la fréquence de versement ou de capitalisation ;
- le renouvellement automatique ou non à l'échéance, et à quel taux.
Retrait anticipé : la pénalité
Sortir d'un dépôt à terme avant l'échéance est souvent possible, mais rarement gratuit. Selon les contrats, la banque peut :
- recalculer les intérêts à un taux plus bas ;
- supprimer tout ou partie des intérêts déjà acquis ;
- appliquer des frais ;
- refuser un retrait partiel et exiger la clôture.
Ces règles sont propres à chaque banque. Lisez la clause de remboursement anticipé avant de signer. Si vous risquez d'avoir besoin de l'argent, une durée plus courte ou un compte disponible peut être plus adapté à votre situation.
L'impôt sur les intérêts
Au Maroc, les intérêts de l'épargne bancaire sont soumis à l'impôt, en général par une retenue à la source : la banque prélève l'impôt avant de vous verser les intérêts. Le taux et les éventuelles exonérations dépendent de la loi de finances en vigueur et de votre situation. Vérifiez auprès de votre banque ou de l'administration fiscale.
Dans le calculateur, indiquez le taux d'imposition applicable pour obtenir les intérêts nets. Comparez toujours les offres en net, après impôt.
Le rendement réel : penser à l'inflation
Si les prix augmentent plus vite que vos intérêts nets, votre pouvoir d'achat baisse alors que votre solde monte. Le rendement réel correspond approximativement aux intérêts nets moins l'inflation. Voir Inflation et épargne.
Sécurité des dépôts et alternatives
Un dépôt bancaire n'est pas exposé aux variations de marché comme une action ou un CFD. Il existe un mécanisme de protection des dépôts au Maroc, avec un plafond : voir Garantie des dépôts.
Si vous souhaitez éviter les intérêts pour des raisons religieuses, les banques participatives proposent des produits basés sur d'autres mécanismes : voir Épargne, crédit et or et Finance islamique.
Le trading à effet de levier (forex, CFD) est d'une autre nature : il peut faire perdre de l'argent rapidement, y compris plus que prévu, et ne remplace pas une épargne. Pour une vue d'ensemble, voir Épargne, investissement, crédit.
Questions fréquentes
Comment calculer les intérêts d'un dépôt à terme ?
Multipliez le capital par le taux annuel et par la durée en années pour des intérêts simples, puis retirez l'impôt. Pour des intérêts composés ou avec versements, utilisez le calculateur de cette page.
Le taux du compte sur carnet est-il fixe ?
En général non : la banque peut le modifier. Demandez le taux en vigueur, sa date et la méthode de calcul sur le solde.
Puis-je récupérer mon argent avant l'échéance d'un dépôt à terme ?
Souvent oui, mais avec une pénalité qui réduit les intérêts. Les conditions exactes figurent dans votre contrat.
Les intérêts affichés sont-ils bruts ou nets ?
Les taux publiés sont généralement bruts, avant impôt. Faites la comparaison sur les montants nets.
Où trouver des taux de dépôt fiables ?
Dans l'offre écrite et datée de votre banque. Les publications officielles donnent le contexte, mais seul votre contrat fixe le taux qui s'applique à vous.