Le principe d'un crédit
Un crédit est une somme que la banque vous prête et que vous remboursez par versements réguliers, avec des intérêts. Les intérêts sont le prix de l'argent emprunté. Le mécanisme est le même pour un crédit immobilier, un crédit auto ou un prêt personnel au Maroc. Seuls changent les montants, la durée, les garanties demandées et les frais.
Avant de signer, posez-vous trois questions : combien vais-je payer chaque mois ? Combien vais-je payer au total ? Que se passe-t-il si je ne peux plus payer ?
Le calculateur ci-dessous répond aux deux premières. Il calcule l'échéance (annuité constante ou remboursement dégressif), le total des intérêts, un tableau d'amortissement par année et l'effet d'un remboursement anticipé.
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
| Année | Remboursé | Intérêts payés | Solde |
|---|
Annuité : A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = taux annuel / 12. Dégressif : P / n de capital + intérêts sur le capital restant dû. Frais de dossier et assurance non inclus.
Les résultats dépendent des valeurs que vous saisissez. Pour un dossier réel, utilisez le taux et la durée indiqués dans l'offre écrite de votre banque.
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Les éléments d'un crédit
| Élément | Ce que c'est |
|---|---|
| Capital | La somme empruntée, sans les intérêts |
| Taux nominal | Le taux d'intérêt annuel appliqué au capital restant dû |
| Durée | La période sur laquelle vous remboursez |
| Échéance | Le versement périodique (souvent mensuel) : une part de capital et une part d'intérêts |
| Garanties | Ce que la banque prend pour se protéger si vous ne remboursez pas |
| Frais et assurance | Frais de dossier, assurance emprunteur, frais de garantie |
| Coût total | Tout ce que vous payez en plus du capital |
Le capital restant dû
Les intérêts de chaque période sont calculés sur le capital qui reste à rembourser, pas sur le montant de départ. Au début, le capital restant dû est élevé : une grande part de l'échéance part en intérêts. Au fil du temps, cette part diminue et la part de capital augmente.
C'est pour cette raison qu'un remboursement anticipé fait en début de crédit économise plus d'intérêts qu'un remboursement fait vers la fin.
Taux fixe ou taux variable
Avec un taux fixe, le taux reste le même pendant toute la durée : votre échéance est connue dès la signature. Avec un taux variable, le taux est révisé selon un indice prévu au contrat. Votre échéance ou votre durée peut alors monter ou baisser. Les taux proposés par les banques suivent en partie le taux directeur de Bank Al-Maghrib ; voir Taux et économie du Maroc.
Échéances constantes ou dégressives
Il existe deux grandes façons de rembourser :
- Échéances constantes (annuités) : vous payez le même montant à chaque période. La part d'intérêts baisse, la part de capital monte. C'est la forme la plus courante.
- Échéances dégressives (amortissement constant) : vous remboursez la même part de capital à chaque période, plus les intérêts du moment. Les premières échéances sont plus lourdes, puis elles baissent. Le total des intérêts est plus faible.
Le calculateur permet de comparer les deux. Le détail se trouve sur la page Échéances constantes ou dégressives.
Le coût total du crédit
Le taux nominal ne suffit pas pour comparer deux offres. Il faut ajouter :
- les frais de dossier ;
- l'assurance emprunteur (décès, invalidité, parfois perte d'emploi) ;
- les frais de garantie (hypothèque, caution) ;
- les éventuels frais de remboursement anticipé.
Le taux qui intègre ces coûts s'appelle le taux effectif global (TEG). Pour comparer des offres, comparez le TEG sur la même durée et le même montant. Plus d'explications sur Taux effectif d'un crédit et Taux nominal et TEG.
Une durée plus longue baisse l'échéance mais augmente le total des intérêts. Une durée plus courte fait l'inverse. Testez plusieurs durées dans le calculateur pour voir l'écart.
Les garanties
La banque demande une garantie pour limiter son risque :
- Hypothèque : le bien financé (souvent un logement) sert de garantie. En cas de défaut, la banque peut le faire vendre. Voir Crédit immobilier.
- Caution : une personne ou un organisme s'engage à payer à votre place si vous ne payez pas.
- Nantissement : un placement ou un bien est mis en gage.
- Domiciliation du salaire : souvent demandée pour un prêt personnel ou un crédit à la consommation.
Les garanties exigées et leurs frais varient selon la banque et le type de crédit. Lisez l'offre écrite.
Ce que la banque regarde
Avant d'accorder un crédit, la banque évalue votre capacité à rembourser :
- vos revenus réguliers et leur stabilité ;
- vos charges et crédits en cours, résumés par le taux d'endettement ;
- votre historique de crédit : retards, impayés, incidents.
Un crédit accordé n'est pas forcément supportable pour vous. Gardez une marge pour les imprévus et un fonds d'urgence.
Remboursement anticipé et retards
Rembourser plus tôt, en totalité ou en partie, réduit les intérêts restants. Le contrat peut prévoir des indemnités pour ce remboursement. Vérifiez la clause avant de signer. Voir Remboursement anticipé.
Un retard de paiement entraîne en général des intérêts de retard et des frais, et il est inscrit dans votre historique. Si vous prévoyez une difficulté, contactez votre banque avant l'échéance. Pour les situations plus graves, lisez Éviter le surendettement.
Financement participatif
Les banques participatives proposent des financements sans intérêt au sens classique, par exemple la mourabaha : la banque achète le bien et vous le revend avec une marge connue d'avance, payée en échéances. Le raisonnement sur le coût total reste le même. Voir Épargne, crédit et or.
Crédit et trading
Emprunter pour financer du trading ajoute un risque au risque. Le trading de CFD et de forex avec effet de levier peut faire perdre de l'argent rapidement, alors que l'échéance du crédit reste due quoi qu'il arrive. Les bases sont expliquées dans Gestion du risque.
Questions fréquentes
Comment fonctionne un crédit en résumé ?
La banque vous prête un capital. Vous le remboursez par échéances qui comprennent une part de capital et des intérêts calculés sur le capital restant dû, plus les frais et l'assurance prévus au contrat.
Quelle différence entre taux nominal et TEG ?
Le taux nominal ne couvre que les intérêts. Le TEG ajoute les frais obligatoires et l'assurance. Pour comparer des offres, utilisez le TEG.
Pourquoi je paie surtout des intérêts au début ?
Parce que les intérêts sont calculés sur le capital restant dû, qui est le plus élevé au début du crédit.
Un prêt personnel au Maroc demande-t-il une garantie ?
Souvent, la banque demande au moins la domiciliation du salaire, parfois une caution. Les conditions dépendent de chaque banque : vérifiez l'offre écrite.
Où trouver le bon taux pour le calculateur ?
Dans l'offre de prêt de votre banque. Le calculateur ne fournit pas de taux : il calcule à partir des valeurs que vous saisissez.
Allonger la durée, est-ce avantageux ?
L'échéance baisse, mais le total des intérêts augmente. Comparez les deux montants dans le calculateur avant de décider.