Rembourser un crédit par anticipation consiste à verser à la banque une somme en plus des échéances prévues. Cette somme réduit le capital restant dû, c'est-à-dire la part du prêt qui n'est pas encore remboursée. Comme les intérêts sont calculés sur ce capital, chaque dirham remboursé plus tôt cesse de produire des intérêts.
Le calculateur ci-dessous montre l'effet d'un remboursement anticipé sur votre tableau d'amortissement, avec vos propres montants et votre propre taux.
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
| Année | Remboursé | Intérêts payés | Solde |
|---|
Annuité : A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = taux annuel / 12. Dégressif : P / n de capital + intérêts sur le capital restant dû. Frais de dossier et assurance non inclus.
Comment fonctionne un remboursement anticipé
Un crédit classique est remboursé par échéances. Chaque échéance contient une part d'intérêts et une part de capital. Au début du prêt, la part d'intérêts est plus élevée, car le capital restant dû est encore important. Pour revoir ce mécanisme, lisez Fonctionnement du crédit et Échéances constantes ou dégressives.
Le remboursement anticipé peut être :
- total : vous soldez tout le capital restant dû et le crédit prend fin ;
- partiel : vous remboursez une partie du capital, et le crédit continue avec un capital plus faible.
En cas de remboursement partiel, la banque recalcule le reste du prêt. Elle peut le faire de façon à raccourcir la durée ou à baisser la mensualité. Selon le contrat, le choix revient à l'emprunteur ou se négocie avec la banque.
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Réduire la durée ou réduire la mensualité
| Critère | Réduire la durée | Réduire la mensualité |
|---|---|---|
| Mensualité après l'opération | Inchangée | Plus faible |
| Date de fin du crédit | Plus proche | Inchangée |
| Total des intérêts payés | Baisse en général davantage | Baisse en général moins |
| Effet sur le budget mensuel | Aucun allègement immédiat | Allègement immédiat |
| Effet sur le taux d'endettement | Inchangé jusqu'à la fin du prêt | Baisse dès l'opération |
Pourquoi la réduction de durée économise souvent plus d'intérêts
Si la mensualité reste la même alors que le capital a baissé, une plus grande part de chaque échéance sert à rembourser le capital. Le capital diminue donc plus vite et les intérêts futurs se calculent sur une base plus petite, pendant moins longtemps. C'est le même mécanisme que celui des intérêts composés, mais appliqué à une dette.
Pourquoi réduire la mensualité peut aussi avoir un sens
Une mensualité plus basse libère de la marge chaque mois. Cette marge peut servir à reconstituer un fonds d'urgence, à absorber une baisse de revenus ou à présenter un dossier plus solide pour un autre projet. Le coût total en intérêts est souvent plus élevé qu'avec la réduction de durée, mais le risque de difficulté de paiement diminue.
Le calculateur affiche les résultats de chaque option. Comparez le total des intérêts, la nouvelle mensualité et la nouvelle date de fin avant de décider.
Frais de remboursement anticipé
Un contrat de crédit peut prévoir une indemnité de remboursement anticipé, c'est-à-dire une somme que la banque facture pour compenser les intérêts qu'elle ne percevra pas. Il peut aussi exister des frais de dossier ou des conditions sur le montant minimum d'un remboursement partiel.
Nous ne citons ici aucun montant ni aucun plafond. Vérifiez dans votre offre de prêt et votre contrat :
- s'il existe une indemnité et comment elle est calculée ;
- si des frais fixes s'ajoutent ;
- si un remboursement partiel doit atteindre un montant minimum ;
- si le crédit est à taux fixe ou variable, car cela peut changer les conditions.
En cas de doute, demandez à votre banque un décompte écrit avant de verser la somme. Pour mesurer le coût réel du crédit, frais compris, voir Taux effectif d'un crédit. Pour un crédit logement, voir aussi Crédit immobilier.
Ce qu'il faut comparer avant de rembourser
Rembourser par anticipation n'est pas toujours la décision la plus adaptée. Quelques points à vérifier :
- Votre épargne de précaution. Si le remboursement vide votre épargne, une dépense imprévue peut vous obliger à emprunter à nouveau, souvent à un taux plus élevé.
- Le taux de votre crédit. Plus le taux est élevé, plus chaque dirham remboursé tôt évite d'intérêts. Le calculateur le montre directement.
- Les frais du contrat. Une indemnité élevée peut réduire, voire annuler, l'économie d'intérêts.
- Vos autres dettes. Si vous avez un crédit plus coûteux, comme un solde de carte, il peut être logique de regarder d'abord celui-là. Voir Intérêts carte de crédit et Éviter le surendettement.
Cette page explique un mécanisme ; elle ne recommande aucune option. Le bon choix dépend de votre contrat, de votre budget et de votre situation.
Questions fréquentes
Le remboursement anticipé réduit-il toujours le coût du crédit ?
Il réduit les intérêts futurs, puisque le capital baisse. Le gain réel dépend des frais prévus au contrat. Faites le calcul avec le simulateur et le décompte de votre banque.
Puis-je choisir entre réduire la durée et réduire la mensualité ?
Cela dépend de votre contrat et de votre banque. Posez la question par écrit avant l'opération.
Quand le remboursement anticipé a-t-il le plus d'effet ?
En général au début du prêt, quand la part d'intérêts dans chaque échéance est la plus forte. Le calculateur permet de tester différents moments.
Où trouver les frais de remboursement anticipé ?
Dans votre offre de prêt et votre contrat de crédit. Votre banque peut aussi vous fournir un décompte détaillé.
Les résultats du calculateur sont-ils ceux de ma banque ?
Non. Le calculateur donne une estimation à partir des données que vous saisissez. Seul le décompte de votre banque fait foi. D'autres outils sont disponibles sur la page Calculateurs et simulateurs, et d'autres guides dans Épargne, investissement, crédit.