Qu'est-ce que le taux effectif global ?
Le taux effectif global (TEG) exprime le coût total d'un crédit sous la forme d'un taux annuel. Il ne se limite pas au taux d'intérêt affiché par la banque : il ajoute les frais obligatoires liés au prêt.
Le taux nominal (ou taux débiteur) sert seulement à calculer les intérêts sur le capital restant dû. Le TEG est le taux qui reflète ce que l'emprunteur paie réellement. Il est donc toujours égal ou supérieur au taux nominal. Pour la différence entre ces taux, voir Taux nominal et TEG.
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Ce qui entre dans le coût réel d'un crédit
Le coût réel d'un crédit regroupe tout ce que vous payez en plus du capital emprunté. Les postes habituels sont les suivants :
- Intérêts : ils sont calculés au taux nominal sur le capital restant dû.
- Frais de dossier : ils sont facturés par la banque à l'ouverture du prêt.
- Assurance emprunteur : elle couvre le décès ou l'invalidité. Elle est souvent exigée et peut peser lourd sur un crédit long.
- Frais de garantie : hypothèque, caution ou nantissement, selon le type de prêt.
- Frais annexes imposés : par exemple l'ouverture d'un compte ou certaines commissions, s'ils sont une condition du prêt.
La règle générale est simple. Si un frais est obligatoire pour obtenir le crédit, il doit en principe entrer dans le TEG. Les frais facultatifs ou liés à un incident, comme les pénalités de retard, n'y entrent pas. La liste exacte des frais inclus dépend de la réglementation en vigueur et du contrat. Demandez-la par écrit à la banque.
Comment se calcule le TEG
Le TEG est un taux actuariel. C'est le taux qui rend égales ces deux sommes :
- le montant que vous recevez réellement, c'est-à-dire le capital moins les frais payés au départ ;
- la valeur actuelle de toutes les échéances futures, assurance comprise.
En pratique, le calcul se fait en plusieurs étapes :
- Listez chaque flux : le capital versé, les frais initiaux, chaque échéance avec l'assurance.
- Retirez les frais initiaux du capital pour obtenir la somme nette perçue.
- Cherchez le taux qui, appliqué à toutes les échéances, ramène leur valeur actuelle à cette somme nette.
Ce taux n'a pas de formule directe. On le trouve par approximations successives, comme le font les tableurs ou les simulateurs. Le principe d'actualisation est le même que celui des intérêts composés, appliqué à l'envers.
Le simulateur ci-dessous calcule l'échéance, le total des intérêts et le tableau d'amortissement annuel :
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
| Année | Remboursé | Intérêts payés | Solde |
|---|
Annuité : A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = taux annuel / 12. Dégressif : P / n de capital + intérêts sur le capital restant dû. Frais de dossier et assurance non inclus.
Pour approcher le coût réel, saisissez le montant, la durée et le taux nominal proposés. Ajoutez ensuite au total des intérêts les frais de dossier, le coût total de l'assurance et les frais de garantie. Vous obtenez le coût réel du crédit en dirhams. D'autres outils sont réunis sur la page Calculateurs et simulateurs.
Pourquoi les frais changent beaucoup le résultat
Les frais payés au départ réduisent la somme que vous recevez, alors que les échéances restent les mêmes. Le taux effectif monte donc, surtout sur un prêt court : les frais y sont répartis sur peu d'échéances.
L'assurance agit différemment. Sur un crédit long, son coût cumulé peut dépasser les frais de dossier. Il faut aussi vérifier sur quelle base elle est calculée :
- sur le capital initial : la cotisation reste fixe pendant toute la durée ;
- sur le capital restant dû : la cotisation baisse au fil des remboursements.
Le mode d'amortissement joue aussi un rôle. Il est expliqué dans Échéances constantes ou dégressives.
Comparer plusieurs offres avec le TEG
Pour que la comparaison soit valable, suivez ces points :
- Comparez des offres de même montant et de même durée.
- Demandez à chaque banque le TEG et le détail des frais qu'il contient.
- Regardez aussi le coût total en dirhams, pas seulement le taux.
- Vérifiez si le taux est fixe ou variable. Un taux variable suit l'évolution des taux du marché (voir Taux et économie du Maroc).
- Lisez les conditions de remboursement anticipé. Leurs frais n'entrent pas toujours dans le TEG.
Un TEG plus bas ne suffit pas à rendre un crédit adapté. L'échéance doit aussi rester compatible avec vos revenus : voir Taux d'endettement et Éviter le surendettement.
Limites du TEG
Le TEG a plusieurs limites :
- Il repose sur l'hypothèse que le prêt va jusqu'à son terme, sans remboursement anticipé.
- Pour un taux variable, il ne reflète que les conditions connues le jour de l'offre.
- Il n'intègre pas les frais facultatifs que vous pourriez choisir plus tard.
Les chiffres d'une offre réelle viennent du contrat et de la banque. Utilisez le simulateur pour vérifier la logique du calcul, pas comme une offre de prêt. Pour le cas du logement, voir Crédit immobilier.
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre TEG et taux nominal ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TEG ajoute les frais obligatoires et l'assurance : il mesure le coût réel du crédit.
L'assurance emprunteur est-elle incluse dans le TEG ?
En principe, oui, lorsqu'elle est exigée pour obtenir le prêt. Vérifiez dans l'offre écrite la liste des frais pris en compte.
Peut-on calculer le TEG soi-même ?
Oui, avec un tableur qui cherche le taux égalisant la somme nette perçue et les échéances actualisées. Le simulateur de cette page donne les échéances et les intérêts. Il vous reste à y ajouter les frais.
Le TEG suffit-il pour choisir un crédit ?
Non. Comparez aussi le coût total en dirhams, la durée, le type de taux, les conditions de remboursement anticipé et votre capacité de remboursement.
Où trouver le TEG d'une offre ?
Il doit figurer dans l'offre de prêt remise par la banque. En cas de doute, demandez à la banque le détail écrit du calcul.