Ce qu'est le taux d'endettement
Le taux d'endettement est la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos crédits. Il est exprimé en pourcentage.
Les banques et les sociétés de financement l'utilisent pour vérifier qu'une nouvelle mensualité reste supportable. Plus ce taux est élevé, moins il reste d'argent pour les dépenses courantes et les imprévus.
Le seuil maximal accepté n'est pas le même partout. Il dépend du prêteur, de son règlement interne et de votre profil. Demandez-le directement à l'établissement concerné.
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Calcul du taux d'endettement
La formule de base est la suivante :
Taux d'endettement = total des mensualités de crédit ÷ revenus nets mensuels
Le résultat est ensuite exprimé en pourcentage.
- Mensualités de crédit : tous les crédits en cours, y compris le crédit immobilier, le crédit auto, le crédit à la consommation et le microcrédit, plus la mensualité du nouveau prêt demandé.
- Revenus nets mensuels : salaire net, pensions et revenus réguliers justifiables. Le prêteur peut retenir une partie seulement des revenus variables (primes, revenus d'activité indépendante, loyers perçus).
Pour estimer la mensualité d'un prêt immobilier à partir du prix, de l'apport, du taux et de la durée, puis le rapport entre cette mensualité et vos revenus, utilisez le calculateur :
Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
| Année | Intérêts payés | Capital | Solde |
|---|
Crédit = prix − apport ; mensualité selon la formule d'annuité A = P × i / (1 − (1 + i)^−n). Barres : capital (jaune) et intérêts (gris) par année. Les frais, l'assurance et les variations de taux ne sont pas inclus.
Le taux que vous saisissez doit venir de l'offre de votre banque. Pour comprendre la différence entre le taux nominal et le coût réel, lisez Taux effectif d'un crédit.
Capacité de remboursement et capacité d'emprunt
Ces termes sont souvent confondus.
| Notion | Définition | Ce qui la fait varier |
|---|---|---|
| Capacité de remboursement | Mensualité maximale que vous pouvez payer sans dépasser le seuil du prêteur | Revenus, crédits en cours |
| Capacité d'emprunt | Montant total que vous pouvez emprunter avec cette mensualité | Taux, durée, assurance, apport |
À mensualité égale, une durée plus longue augmente la capacité d'emprunt, mais elle augmente aussi le total des intérêts payés. Un taux plus élevé réduit le montant empruntable. Le calculateur affiche le coût total pour comparer les scénarios. Le mécanisme des échéances est détaillé dans Fonctionnement du crédit et Échéances constantes ou dégressives.
Ce que le prêteur regarde en plus du ratio
Le taux d'endettement n'est qu'un critère parmi d'autres. Un dossier est aussi jugé sur :
- le reste à vivre : le montant qui reste chaque mois après les mensualités. Avec un revenu modeste, un ratio acceptable peut laisser trop peu pour vivre ;
- la stabilité des revenus : type de contrat, ancienneté, régularité des revenus d'un indépendant ;
- l'historique de crédit : incidents de paiement, retards, crédits non déclarés (voir Historique de crédit) ;
- l'apport personnel et l'épargne disponible ;
- le bien financé et la garantie prise, dans le cas d'un crédit immobilier.
Erreurs fréquentes
- Oublier un petit crédit en cours ou une facilité de paiement : le prêteur le verra.
- Compter des revenus irréguliers comme s'ils étaient garantis.
- Viser le seuil maximal sans garder de marge. Une hausse des dépenses ou une baisse de revenus peut rendre la mensualité difficile à payer. Un fonds d'urgence réduit ce risque.
- Compter sur des gains de trading pour rembourser un crédit. Le trading de CFD et de forex avec effet de levier peut faire perdre de l'argent rapidement. Ces gains ne constituent pas un revenu stable.
Si vos charges deviennent trop lourdes, lisez Éviter le surendettement.
Questions fréquentes
Le loyer entre-t-il dans le taux d'endettement ?
Cela dépend de la méthode du prêteur. Certains l'ajoutent aux charges, d'autres le prennent en compte dans le reste à vivre. Posez la question à votre banque.
Comment augmenter sa capacité d'emprunt ?
Vous pouvez augmenter votre capacité d'emprunt en solder un crédit en cours, en apportant davantage ou en allongeant la durée. Allonger la durée augmente le coût total. Comparez les scénarios avec le calculateur.
Le taux d'endettement change-t-il si je rembourse un crédit par anticipation ?
Oui, si le crédit est soldé ou si la mensualité baisse. Voir Remboursement anticipé.
Où trouver le taux directeur au Maroc ?
Le taux directeur est publié par Bank Al-Maghrib. Le contexte est expliqué dans Taux et économie du Maroc. Le taux de votre crédit est fixé par votre banque dans son offre.
Le calculateur remplace-t-il l'étude de la banque ?
Non. Il donne une estimation à partir des données que vous saisissez. Seule l'offre écrite du prêteur fait foi.