Remplissez les champs vides pour voir le résultat.
| Année | Remboursé | Intérêts payés | Solde |
|---|
Annuité : A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = taux annuel / 12. Dégressif : P / n de capital + intérêts sur le capital restant dû. Frais de dossier et assurance non inclus.
Les champs sont pré-remplis avec des valeurs d'exemple neutres. Remplacez-les par les conditions de votre offre de prêt : le résultat se met à jour à côté des champs.
Ce que calcule le simulateur
Le simulateur de crédit prend quatre informations :
- Capital emprunté (P) : la somme que la banque vous prête.
- Taux d'intérêt annuel : le taux nominal indiqué dans l'offre. Le simulateur le convertit en taux périodique (i) en le divisant par le nombre d'échéances dans l'année.
- Durée : convertie en nombre total d'échéances (n).
- Mode de remboursement : annuités constantes ou amortissement dégressif (aussi appelé « différencié »).
Il affiche la première mensualité, le total des intérêts payés sur la durée, le coût total du crédit et un échéancier année par année : capital remboursé, intérêts payés et capital restant dû.
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Calcul de la mensualité : les deux méthodes
Annuités constantes
C'est le mode le plus courant pour un prêt personnel ou immobilier au Maroc. La mensualité A reste la même du début à la fin du prêt.
Au début, la plus grande part de chaque mensualité sert à payer les intérêts, parce que le capital restant dû est élevé. Avec le temps, la part des intérêts diminue et la part du capital augmente.
La formule exacte de l'annuité est affichée sous le simulateur. Elle relie la mensualité A au capital P, au taux périodique i et au nombre d'échéances n. Sa logique est la suivante : A est le montant fixe qui rembourse exactement le capital et les intérêts à la dernière échéance.
Amortissement dégressif (différencié)
Ici, la part de capital remboursée est fixe à chaque échéance : P / n. On y ajoute les intérêts calculés sur le capital restant dû : i × capital restant dû.
Les premières mensualités sont donc plus élevées que celles d'un prêt à annuités constantes. Elles baissent ensuite à chaque échéance. Pour un même capital, un même taux et une même durée, le total des intérêts est plus faible, parce que le capital diminue plus vite.
| Critère | Annuités constantes | Dégressif |
|---|---|---|
| Mensualité | Fixe | Décroissante |
| Effort au début du prêt | Plus faible | Plus élevé |
| Total des intérêts | Plus élevé | Plus faible |
| Lisibilité du budget | Simple | Demande plus de marge au début |
Pour comparer, gardez les mêmes valeurs et changez seulement le mode de remboursement. Le simulateur affiche l'écart d'intérêts entre les deux méthodes.
Effet d'un remboursement anticipé
Un remboursement anticipé consiste à verser une somme en plus des échéances prévues. Cette somme réduit directement le capital restant dû. Les intérêts suivants sont alors calculés sur une base plus faible.
Le simulateur propose deux effets possibles :
- Réduire la durée en gardant la même mensualité : le prêt se termine plus tôt.
- Réduire la mensualité en gardant la même durée : l'effort mensuel baisse.
Dans les deux cas, l'outil montre les intérêts économisés par rapport au plan initial. Plus le remboursement a lieu tôt dans la vie du prêt, plus l'économie d'intérêts est grande, puisque les intérêts pèsent davantage au début.
Votre contrat peut prévoir des indemnités de remboursement anticipé. Le simulateur ne les inclut pas : vérifiez les conditions auprès de votre banque.
Limites de la simulation
Une simulation de prêt donne un ordre de grandeur. Elle ne remplace pas l'offre de la banque. Le coût réel d'un crédit au Maroc inclut souvent :
- l'assurance emprunteur ;
- les frais de dossier ;
- les frais de garantie (hypothèque, caution) ;
- pour un prêt immobilier, les frais de notaire et d'enregistrement.
Pour comparer des offres, demandez le taux effectif global (TEG), qui intègre ces frais. Pour un projet de logement, le simulateur de crédit immobilier est plus adapté. Le contexte des taux au Maroc est présenté sur la page Taux et économie du Maroc.
Les banques participatives proposent des financements (mourabaha, ijara) dont la marge est fixée à l'avance. Le calcul diffère d'un prêt à intérêt classique : voir Épargne, crédit et or et Finance islamique.
Ce simulateur ne donne aucun conseil. La décision d'emprunter dépend de votre budget, de votre stabilité de revenus et des conditions de votre offre. Un crédit engage sur la durée. Ne financez jamais du trading à effet de levier avec de l'argent emprunté : les CFD et le forex peuvent faire perdre de l'argent rapidement, et le prêt resterait à rembourser.
D'autres outils sont réunis sur la page Calculateurs et simulateurs, notamment le calcul des intérêts composés et le calculateur d'inflation.
Questions fréquentes
Comment calculer la mensualité d'un crédit ?
Saisissez le capital, le taux annuel et la durée, puis choisissez le mode de remboursement. Le simulateur applique la formule affichée sous l'outil et donne la mensualité immédiatement.
Quelle différence entre taux nominal et TEG ?
Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TEG ajoute les frais obligatoires (assurance, dossier, garanties). Le TEG est la base de comparaison entre deux offres.
Le dégressif coûte-t-il moins cher ?
À capital, taux et durée identiques, le total des intérêts est plus faible en dégressif. En contrepartie, les premières mensualités sont plus élevées.
Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité après un remboursement anticipé ?
Réduire la durée économise en général plus d'intérêts. Réduire la mensualité allège le budget. Le simulateur chiffre les deux options. Le choix vous appartient.
La simulation de prêt engage-t-elle la banque ?
Non. Seule l'offre écrite de la banque fixe les conditions du prêt. La simulation sert à préparer la discussion avec votre banque et à comparer des scénarios.